Přišel nečekaný výdaj – rozbité auto den před výplatou, nutná oprava pračky nebo záloha za byt, na kterou jste nestihli naspořit. V takové chvíli mnozí lidé začnou hledat rychlé řešení a narazí na produkt označený jako bezúročná půjčka. Zvuk toho spojení je lákavý: žádný úrok, žádná přirážka. Jenže za slovem „bezúročná“ se skrývá důležitá nuance, kterou stojí za to pochopit dřív, než cokoli podepíšete.
Nulová úroková sazba neznamená půjčku zdarma – nákladem je poplatek za poskytnutí
Roční úroková sazba u tohoto typu krátkodobého spotřebitelského úvěru je skutečně 0 %. To není marketingový trik – je to právní realita. Jenže nákladem půjčky není úrok, ale poplatek za poskytnutí úvěru. Právě tento poplatek tvoří celkovou cenu, kterou za přístup k penězům zaplatíte. Jeho výše závisí na tom, jak vysokou částku si půjčíte a na jak dlouho. Půjčíte-li si například 4 500 Kč na 28 dní, poplatek za poskytnutí činí 1 639 Kč a celkem vrátíte 6 139 Kč. Tato čísla nejsou odhad – jsou součástí reprezentativního příkladu, který je ze zákona povinnou součástí každé nabídky spotřebitelského úvěru. Dřív než smlouvu uzavřete, přečtěte si ho celý.
RPSN u krátkodobé půjčky je vysoká ze své podstaty, ne kvůli lichvě
RPSN – roční procentní sazba nákladů – je číslo, které ze zákona musí každý poskytovatel uvádět a které umožňuje srovnání různých úvěrových produktů. U krátkodobých půjček se RPSN pohybuje ve velmi vysokých hodnotách: v reprezentativním příkladu výše dosahuje 5 632,2 %. To číslo na první pohled děsí, ale je důležité mu rozumět správně. RPSN přepočítává veškeré náklady na roční bázi – a protože půjčka trvá jen několik dní nebo týdnů, matematický přepočet celkový poplatek výrazně zveličí. RPSN vám neříká, kolik za krátkou dobu reálně zaplatíte; slouží jako srovnávací ukazatel. Přesto je to poctivý signál: krátkodobá půjčka je drahý nástroj pro krátkodobé situace. Nikdy by neměla sloužit jako záplata dlouhodobého nedostatku peněz.
První půjčka zdarma platí jen pro nového klienta, má svůj strop a svou podmínku
Pro toho, kdo si půjčuje poprvé, existuje konkrétní nabídka: první půjčka zdarma ve výši až 10 000 Kč se splatností maximálně 15 dní. Při řádném a včasném splacení dostanete 100% slevu na poplatek za poskytnutí – jinými slovy vrátíte přesně tolik, kolik jste si půjčili. Slovo „podmínka“ je zde klíčové: nárok na slevu zaniká v okamžiku, kdy se dostanete do prodlení. Pokud tedy plánujete využít tuto nabídku, musíte mít naprostou jistotu, že peníze vrátíte v dohodnutém termínu. Nabídka je platná jednorázově a nevztahuje se na opakované půjčky. Opakovaným klientům může poskytovatel půjčit až 30 000 Kč, avšak za standardních podmínek včetně poplatku.
Právo odstoupit od smlouvy do 14 dní a předčasné splacení jsou pojistky, které se vyplatí znát
Každý spotřebitel má ze zákona právo odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru bez udání důvodu, a to do 14 dní od jejího uzavření. Toto právo je bezplatné a nevyžaduje žádné zdůvodnění – stačí podat příslušné oznámení poskytovateli a vrátit čerpanou částku. Jde o důležitou pojistku pro případ, že se situace po podpisu smlouvy nečekaně změní. Stejně praktické je vědět, že předčasné splacení půjčky je možné kdykoliv a poskytovatel za něj neúčtuje žádné náklady. Pokud vám výplata dorazí dřív, než jste čekali, nebo se vám podaří sehnat peníze z jiného zdroje, předčasné splacení snižuje celkový náklad úvěru – zaplatíte méně, než byste platili při čerpání po celou původně domluvenou dobu.
Krátkodobá půjčka dává smysl jen s jasným plánem splacení – a nejlevnější půjčka je ta, kterou splatíte včas
Půjčit si lze online od 1 000 Kč do 30 000 Kč se splatností maximálně 28 dní, přičemž délku splatnosti si žadatel volí sám. Žádost probíhá celá na internetu, bez zbytečné administrativy, a o schválení či zamítnutí se dozvíte zpravidla během několika minut. Podmínkou schválení je mimo jiné doložitelný pravidelný měsíční příjem za poslední tři měsíce, platný doklad totožnosti, vlastní bankovní účet a žádné závazky po splatnosti. Právě požadavek na příjem není jen formalita – je to záchranná brzda, která chrání i vás samotné. Krátkodobá půjčka má smysl pouze tehdy, když přesně víte, z čeho ji v daném termínu splatíte. Nejlevnější půjčka je vždy ta, u které splácíte řádně a včas. Pokud hledáte konkrétního poskytovatele s licencí České národní banky, který všechny výše popsané podmínky splňuje, podívejte se na SOS Credit.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.
